央行早前下发通知，从今年9月起，全国ATM关闭金融IC卡降级交易；从今年11月起，全国POS终端关闭金融IC卡降级交易；2015年后，发行“纯芯片卡”。“换芯”势在必行，但更换过程，也给很多用户带来各种麻烦。

大家手上这么多银行卡，如果磁条卡都要“换芯”，别说经济成本、时间成本，到各大银行网点去排队换卡，就足以让人望而生畏了。更悲催的还在于，换卡只是一个麻烦的开始而不是结束。账号变更之后，由银行代扣代缴的业务基本上都需要重新绑定一次。这意味着，你必须跑到自来水、电力、煤气、有线电视、电信等等一切有相关业务的单位，去重新办理银行代扣代缴业务。假如你是“房奴”，房贷扣款也要变更一次。万一，你忘了银行卡里还捆绑了什么业务，漏了办理，未能及时缴费，你就等着被罚滞纳金或被停止业务吧。

磁条卡不安全，“纯芯片”不易盗刷，不管是不是真，我们可以配合，但是有些银行不能“换卡不换号”，徒增用户麻烦，让人难以接受。是技术做不到，还是不愿意做？笔者给几家银行打电话进行相关咨询，都没有得到明确答复。而从近段时间国内相关报道来看，有三个现象似乎可以读出点什么：一是，有个别银行可以为普通用户提供“换卡不换账号”服务；二是，有银行表示，不留号的话，换的“芯片卡”可以马上拿到手，保留原号则需要等待一段时间，一般为7～10个工作日。零碎信息集中起来，是否指向“换卡不换号”并非不可为而是不为？

也许，“换卡不换号”不是一件简单的事情，银行要做很多细致的工作，需要一定的成本投入；或许，还存在着资源不足，或技术难题。用户可能不了解内情，站在体验角度，假如可以为而不为，就很难说银行服务做到了最好。其实，我们手上的银行卡虽多，但真正捆绑代扣代缴费用的并不多，许多家庭也就是一两张而已，也就是说用户真正需要“换卡不换号”的量不算太大，银行可以也应该留足资源，优先保障这部分需求，减少给公众带来不必要的麻烦。退而求其次，也不妨给用户一个服务选择权：支付一定费用获得“换卡不换号”服务，不亦皆大欢喜？

总之，服务可以升级，麻烦不要升级。可以通过内部挖潜消化成本的服务，尽量不要将成本外化，让用户来承担。

中国的银行卡正在迎来换“芯”时代。按照此前央行相关《通知》，从下月开始，同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条刷卡服务，统一改成芯片刷卡；而从明年起，各家银行将陆续停发磁条卡。据了解，多数银行的换卡费用普遍在10元至20元，有的最高收费40元。（10月21日《北京晨报》）

尽管银行卡换“芯”的好处非常明显，但与此同时，换“芯”所面临的巨额成本，也不能不备受关注。数据显示，目前市面上有将近34亿张磁条卡需要更换芯片卡，而每张芯片卡的成本约在10元左右。这意味着，若要将现有的所有磁条银行卡全部换“芯”、升级为芯片卡，全部成本将高达300多亿元。

如此巨大的一笔银行卡换“芯”成本，具体应如何埋单、由谁埋单？从目前媒体报道来看，答案似乎是“主要由消费者埋单”。据调查，除了少数银行“可免费换卡”，“几乎所有银行，对贵宾客户均会提供免费的换卡服务”，针对普通银行客户，“多数银行的换卡费用普遍在10元至20元，有的最高收费40元”。而这样的换“芯”埋单方式，显然并不合理。

其一，从责任角度来看，通过换“芯”这种技术升级方式来更好地保障银行卡客户的资金安全，使其免受各种不法侵犯，原本就是银行应当履行的基本责任和义务。如依据《商业银行法》，“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。这种背景下，银行在履行法定责任过程中增加的成本，显然没有理由完全都由消费者埋单。

其二，从受益角度来看，银行卡换“芯”所带来的“安全性”提高，其实不仅只对储户有好处，让消费者受益，同样也对银行自身有好处，令银行受益。比如，同样有利于保障银行自身资金的安全。因此，按照“谁受益、谁埋单”的原则，银行卡换“芯”也不应完全推给消费者。

其三，从银行收费角度看，无论磁条卡还是芯片卡，银行实际上一直都在通过银行卡收取各种费用，比如，直接向客户收取的银行卡年费、在客户刷卡消费时向商户收取的结算手续费等。这种背景下，面对并非客户原因而导致的银行卡换“芯”，银行若再单方面普遍强行收取不菲的换卡费，显然不仅有重复收费之嫌，也涉嫌违规擅自收费。依据《商业银行服务价格管理办法》，“对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价”。

最后，从目前银行业营利状况来看，数据显示，2013年全国银行业实现净利润1．42万亿，不仅是全国“最赚钱行业”，也是全世界的最赚钱银行业，全球1000家大型银行利润“中国主要银行占近三分之一”。主要让消费者来为银行卡换“芯”成本埋单，事实上也显得非常不合时宜、不近情理。

□ 张贵峰（湖北 市民）

根据央行《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》要求，从下月开始，同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条刷卡服务，统一改成芯片刷卡；从明年起，各家银行将陆续停发磁条卡。目前，我国有34亿张银行卡需换芯，中国银行卡正迎来换“芯”时代（《北京晨报》10月21日）。

从客户资金安全角度看，换芯已是大势所趋。中国银联风险专家透露：“银行卡的芯片安全系数要高于其他芯片，到目前为止，国内还没有发现在交易情况下芯片卡被克隆的现象。”而且“芯片就是一台小型计算机，且每次的校验值不同，复制的可能性小。这也是央行主张更换芯片卡的原因”。为此，换芯既成了银行一项亟待完成的浩繁任务，也是银行开展业务、增加收入、展示各自综合服务势力的一场“盛宴”，对各银行业务发展将产生巨大吸引力。

央行发布数据显示，截至2014年第三季度末，我国金融IC卡累计发卡量突破10亿张，IC卡已成为我国新发银行卡的主流产品，目前市面上有将近34亿张磁条卡需更换芯片卡，按每张芯片卡成本约10元计算，更换成本数以百亿计。这对银行来说不是一个小数目，如果在成本基础上再加上合理收费，可有效撬动银行中间业务收入增长，也能带动相关产业发展。

同时，换芯也事关亿万民众切身利益，收费高低更直接影响到民众对银行服务收费的满意程度。从某种意义上说，银行换芯，实际是在打造一项民生工程。因此，要吸取过去中间业务领域滥收费的教训，克服趁机揩民众“一把油水”的行为。从目前各行收费情况看，应实行“让利于民”策略，不宜在芯片成本基础之上再提高收费标准；而且银行每年盈利上万亿元，也有能力为广大客户让利。

要做好换芯工程，需做好三项工作：一是搞好宣传引导，让广大客户提高对换芯重要性的认识，从而消除换芯阻力。二是应统一收费标准，确保公平公正。目前在收费上，各银行五花八门，各行其是。有的免费换芯，有的收费在10元至20元之间，最高的收费40元。这样造成了不同行之间的客户享受不到统一的“国民待遇”。有的银行对不同卡片实行不同收费标准，如更换普通卡片需要20元工本费，金卡客户换卡需要10元工本费，白金及以上卡片换卡则不收工本费。银行这种因人收费行为，实质是一种身份歧视和差别化服务的非理性行为，应该纠正。三是监管部门应吸取以往收费弹性过大、标准放得太松导致银行收费乱象的教训，制定统一收费标准，不给商业银行乱收费以可乘之机。

据报道，本月底，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡，明年将逐步停止新发磁条银行卡。目前，银行卡换“芯”正在加速，然而全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，据核算，银行换“芯”一般要收取3至20元不等的工本费，也有银行称，换卡业务最高收费40元。而这笔费用究竟该由谁来买单，迄今仍有不小的争议。

正方：收费换“芯”，别说银行贪心

【对换“芯”的好处，银行和储户可谓“利益均沾”。在此情境下，储户付费换“芯”，其实也是为安全保障升级埋单。】

对于银行卡换“芯”是否该向储户收费的问题，眼下最流行的观点是：安全是金融支付交易的生命线，换芯是为了堵住漏洞、更加安全，成本理应由银行来承担。站在储户的角度，这说法当然会讨公众欢心。但基于银行视角，银行卡换芯，又何尝不是为了储户的切身利益，为什么消费者就不该承担费用呢？

就像有网友说的，苹果出iPhone6了，消费者可否要求苹果免费更换旧机呢？以此比对银行卡“芯”，或许不甚恰当，但有一点是可以肯定的，那就是：银行卡换“芯”对银行和储户都有利。既然是“利益均沾”，那对应的成本分摊，自然也不能完全转嫁给一方。作为消费者的储户，也没理由当“局外人”。

应看到，央行已特别指出，对存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，不会影响到磁条卡的使用。

所以说，换芯并不是某种单方面的强制交易，有的舆论称之为消费者“被埋单”，也并不准确。要知道，现在的情况是，如果你不愿意掏钱，大可以选择不换，只不过要承担更大的安全风险。因为无涉强制交易，银行卡换芯和更换二代身份证，本质上不是一个性质的问题——国家更换二代证尚且要收费，更何况是银行更换芯片卡呢？

银行卡换芯成本，若基于分摊原则，具体到每个消费者其实没多少钱，在自愿选择的前提下，储户未尝不可承受；而如果全由银行来承担，虑及磁条卡存量，其成本是笔不小的数字，影响银行方面的换芯速度不说，基于“拔毛定律”，其成本最终也必将转嫁到消费者身上。

当然，换“芯”本质是为了更安全，银行若向消费者收取相关费用，就有责任向消费者提供对应质量的安全服务；若换芯后仍出现磁条卡时代的盗刷事件，则银行应承担更大的连带责任。实质上，对消费者而言，比起换卡费用，这才是最重要的利益关切所在。因此明确换芯成本的分担规则外，银行监管部门还应明确换芯后银行的具体安全责任。这样，才能让公众觉得换“芯”换有所值。

□舒圣祥（会计师）

反方：免费换“芯”是银行应尽义务

【银行卡换“芯”，属于银行安全职责的系统性强化，银行理当承担相应成本。对通过国库利息、存贷息差等赚得盆满钵满的银行来说，这也是拔一毛而利天下。】

对换“芯”成本问题，多家银行已自行给出答案:收取3至20元不等的工本费，VIP客户可免费更换。但该做法有转移技术升级成本之嫌。毕竟，自愿交易原则应是普遍选用的市场原则，银行卡客户自己掏钱换“芯”也应是与银行合意后才可实施的步骤。在缺乏宣传、协商等程序的前提下即进行收费，有违市场常识。而自行制定收费标准尽管属于银行自主权利，却也缺少公开程序。

再说了，银行系统升级并不代表此前与银行卡客户之间达成的协议自行废止或变更。此前办卡时用户与银行之间事实上已经签订具有合同效力的协议，除非其中有事先约定，否则增收费用就有单方面变更合同之嫌。

银行卡换“芯”的目的是为了强化银行卡交易安全，这本来就是银行的职责所在。《商业银行信用卡业务监督管理办法》对于商业银行经营信用卡业务的风险管理有详细要求，这本身就是对商业银行安全责任的强调。银行卡换“芯”，属于其安全职责的系统性强化，银行理当承担相应成本。

有些银行卡用户交钱换“芯”中隐含的逻辑是，作为银行卡交易安全的关联方和受益方，理当为提升交易安全买单，或者分摊费用。但保证交易安全，更多需要通过良好的用卡习惯和遵守法律法规来实现。用户交钱换“芯”不能完全起到替代作用。

事实上，如果银行强行收取换“芯”费用，不仅通过技术升级提高银行卡交易安全的效果可能大打折扣，而且还可能带来其他反效果。已经有用户表示，如果强制收费将不换“芯”，若较真的用户多，必将影响换“芯”的推广速度和覆盖面。此外，强制收费以及差别式收费的做法还隐藏了这样的隐忧：对于客户的交易安全保证，是否因其资产能力而有所不同？不换“芯”的用户未来的安全保障水平是否会下降？

最后，银行能否承担得起百亿元计的换卡成本？答案是肯定的。中间业务本来就是银行的主要增值业务，移动支付手段的兴起再次证明了其广阔的市场前景。更何况，仅仅通过国库利息和存贷息差，银行就可赚得盆满钵满。拔一毛而利天下，何以不为？

□徐立凡（媒体人）

磁条银行卡升级为芯片卡的步伐正在加快。然而，一些银行却转嫁换卡成本，要么通通由顾客掏钱，要么只对一定星级以上的顾客免费。这种让顾客对换卡埋单的做法引起争议。

银行很重要的一个利润来源就是客户的存贷利息差，是拿着顾客存到银行的钱去下“金蛋”。从这个角度来说，客户是银行的生命之源。而保证客户的资金安全，涵养自己的财富水源，是银行必须承担的重要责任。

对银行来说，芯片卡升级并非不可承受之重。据了解，目前每张芯片卡的制卡成本是8元至10元，是磁条卡成本的10倍左右。但是，不少银行在招揽信用卡客户的时候，所赠送的礼品都远高于10元。

针对不同客户采取不同政策，同样说不过去。客户资产有差别，享受区别化的服务当然有理。殊不知，升级银行卡以保证客户资金安全，是所有客户都应享受的底线服务。难道仅仅因为客户的资金量小，就可以让他们的资产处于不安全境地吗？一些银行提出对优质客户或一定星级客户免费更换，对资金量少的客户换卡仍坚持收费无疑是自找托词，这样的做法非常荒唐。

一个无视自己安全服务的根本责任，想方设法从客户身上攫取利润的换卡服务，透出相关行业企业服务意识和责任意识的淡漠。

被认为“利润丰厚、日子舒坦”的银行业不应只盯着卡片升级换代这点“小钱”，理应“算大账”，将眼光放得更加长远一些。踏踏实实做好为顾客免费换卡这样的基础性服务，才能赢得顾客更多信任，换来行业的长远健康发展。（福建日报）

磁条银行卡升级为芯片卡的步伐正在加快。然而，一些银行却转嫁换卡成本，要么通通由顾客花钱，要么只对一定星级以上的顾客免费。这种让顾客对换卡买单的做法引起争议。

银行很重要的一个利润来源就是客户的存贷利息差，是拿着顾客存到银行的钱去下“金蛋”。从这个角度来说，客户是银行的生命之源。而保证客户的资金安全，涵养自己的财富水源，是银行必须承担的重要责任。

对银行来说，芯片卡升级并非不可承受之重。据了解，目前每张芯片卡的制卡成本是8元至10元，是磁条卡成本的10倍左右。但是，不少银行在招揽信用卡客户的时候，所赠送的礼品都远高于10元。要揽客就舍得花钱，而为了客户资金安全的几元换卡成本都舍不得出，实在让人难以理解。

针对不同客户采取不同政策，同样说不过去。客户资产有差别，享受区别化的服务当然有理。殊不知，升级银行卡以保证客户资金安全，是所有客户都应享受的底线服务。难道仅仅因为客户的资金量小，就可以让他们的资产处于不安全境地吗？一些银行提出对优质客户或一定星级客户免费更换，对资金量少的客户换卡仍坚持收费无疑是自作聪明，自找托词，这样的做法非常荒唐。

一个无视自己安全服务的根本责任，想方设法从客户身上攫取利润的换卡服务，照出一些行业企业多少的娇惯，透出相关行业企业服务意识和责任意识何等的淡漠。

被认为“利润丰厚、日子舒坦”的银行业不应只盯着卡片升级换代这点“小钱”，理应“算大账”，将眼光放得更加长远一些。踏踏实实做好为顾客免费换卡这样的基础性服务，才能赢得顾客更多信任，换来行业的长远健康发展。

吴雨 刘铮（新华社记者）

钱包里的银行卡是磁条卡还是芯片卡？用卡是刷卡还是插卡？很多人忽略的这些细节，其实关系到资金安全。本月底，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡，明年将逐步停止新发磁条银行卡。银行卡换“芯”正在加速，然而全国银联磁条标准卡存量达34．42亿张，如此浩大的换“芯”工作，据称成本需要上百亿。对此，新华社发问：银行卡“芯”，谁买单咋推动？

从过去的存折，到现在的银行卡；从过去用现金消费，到现在刷卡消费，在享受发展带来的便捷时，也不可避免地带来了一些“甜蜜的烦恼”。近年来，由于磁道信息易被复制的先天弱点，伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区。全国每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。在去年上海市检察机关审查起诉的金融犯罪案件中，信用卡诈骗罪占近九成。与此相比，“芯片卡较磁条卡在安全、多应用等方面优势明显”。由是来看，银行卡升级换芯，可谓势在必行。

银行卡“芯”，谁买单咋推动？看似两个问题，实则一体两翼，钱才是根本。据称，目前芯片卡的成本每张8到10元，是磁条卡的10倍，近34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。虽然所需巨大，但是费用问题，一直没有明确说法。这也导致银行不积极不主动不作为，以致银行卡换“芯”步履维艰。

对于银行来说，肯定想由用户买单，现在迟迟不动，也可能是想倒逼压力。甚至银行还可能“打小九九”，就像几乎每个人都做过的“假如全国13亿人每人给我一元”的梦一样，34．42亿张银行卡，哪怕是“经手不穷”，一张赚2元，也近70亿。这是一笔多么诱人的收入？怎不让人日思夜想？

这个“小九九”，连打都不该打。诚然，换卡对用户有利，但维护用卡安全，是银行必须提供的基本服务。相对于芯片卡，磁条卡存在安全侵袭，从根本上讲，也是银行本身技术不进步，使用不成熟技术的结果。现在银行发现了存在问题，并且有了更先进的技术，当然应该推动升级，让用户吃上“放心丸”。这也是有市民所讲的，“银行每年从银行卡客户这里挣得的钱可不少，换卡应该是服务客户的一部分”。这些年银行在招揽客户上，可是频出大手笔，这点换卡钱，岂是无法承受之重？

给用户换卡，不仅是银行应尽的责任，而且是安身立命的根本。银行卡的发展，在给用户带来方便的同时，也给银行发展插上了腾飞的翅膀。现在银行的很多业务，都是建立在银行卡基础上的。对于有些用户来说，可以“三天不用卡”，可银行须臾离不开卡。果连用卡安全都不能保证，那么谁敢轻易用卡，银行服务的支撑点又在哪里？这两年银行日进斗金，赚得钵满盆满，没有必要盯着换卡这点小钱，应该“风物长宜放眼量”，更好地为用户服务，在赢得社会认可中实现持续健康发展。

从本质上讲，银行具有公共服务的属性，不要沾满了铜臭气。银行卡换芯当然由银行买单，银行不仅有这个责任，而且有这个实力。真要是银行买单，也未必需要百亿成本。

毛建国（江苏 职员）